Bagaimana cara membiayai kembali pinjaman - 5 langkah sederhana + tinjauan bank TOP-3 dengan ketentuan refinancing yang menguntungkan

Berapa persentase yang ditawarkan bank ketika melakukan refinancing? Bagaimana cara mendaftar dan memilih program yang tepat? Bank apa yang terlibat dalam pembiayaan kembali pinjaman konsumen?

Pada awal September 2017, total utang kredit Rusia adalah 11,4 triliun rubel. Kartu kredit, hipotek, pinjaman konsumen, kredit mobil sudah biasa bagi kami. Lagi pula, kami ingin semuanya sekaligus!

Terkadang pembayaran kewajiban mengambil hampir seluruh pendapatan peminjam dan keluarganya. Pada saat yang sama, perlu untuk tidak melupakan tanggal pembayaran bulanan untuk masing-masing pinjaman, serta jangka waktu reasuransi dari agunan (jika menurut ketentuan pinjaman ada agunan). Untuk kartu kredit, Anda harus mengendalikan tanggal kedaluwarsa periode bebas bunga. Kepala berputar!

Situasi akan mereda refinancing pinjaman! Tentang dia, saya, Alla Prosyukova, seorang konsultan praktik di bidang perbankan dan keuangan, saya akan memberi tahu Anda dalam artikel baru hari ini.

Jika topiknya relevan bagi Anda, pastikan untuk membaca materi sampai akhir! Kiat bermanfaat, ulasan pakar, dan video tematik menarik menanti Anda!

1. Membiayai kembali pinjaman - meningkatkan persyaratan pinjaman

Ketika kerabat saya merencanakan pembelian besar secara kredit, saya ingat pepatah: "Kamu mengambil orang asing - kamu memberikan milikmu!".

Nah, apakah cukup untuk mengembalikan hutang. Dan jika tidak?

Contoh

Salah satu teman saya, Anna, berada dalam situasi keuangan yang sulit. Beberapa tahun yang lalu, sebagai spesialis bergaji tinggi, ia mengganti mobil dalam waktu singkat, membeli apartemen di daerah elit kota dan rumah pedesaan. Secara umum, "dikemas" secara penuh!

Hanya uang mereka yang tidak cukup, tetapi pendapatan diizinkan untuk dikreditkan dalam jumlah besar dan jangka panjang.

Semuanya akan baik-baik saja jika majikan-perusahaan tidak menutup. Pembayaran pinjaman untuk membayar menjadi sulit. Pembiayaan kembali datang untuk menyelamatkan. Itu memungkinkan Anna untuk menurunkan suku bunga dan meningkatkan jangka waktu pinjaman.

Segera jelaskan "pembantu" macam apa yang dimaksud.

Pembiayaan kembali pinjaman - memperoleh pinjaman baru dari bank lain untuk melunasi komitmen kredit yang ada untuk memperbaiki kondisi.

Dengan bantuan refinancing, Anda tidak hanya akan meringankan beban kredit secara signifikan, tetapi jika Anda menginginkan peminjam dan kecukupan penghasilannya, Anda bahkan dapat menerima dana tambahan.

Mengenai manfaat pembiayaan kembali pinjaman, lihat videonya.

2. Apa yang dilakukan pinjaman refinancing

Memutuskan untuk membiayai kembali pinjaman, banyak peminjam pertama-tama ingin mengurangi beban hutang mereka.

Bagaimanapun, hidup tidak berhenti. Terkadang jumlah pembayaran, awalnya cukup dapat diterima, menjadi beban yang tak tertahankan. Pinjaman dengan peningkatan jangka waktu pinjaman mampu menyelesaikan masalah ini.

Beberapa peminjam memiliki beberapa pinjaman di bank yang berbeda dan ingin menggabungkannya menjadi satu. Ini memudahkan mereka untuk mengontrol pembayaran mereka. Tidak perlu mengingat informasi untuk setiap komitmen individu. Dalam hal ini, pembiayaan kembali juga membantu.

Suku bunga pinjaman - nilai yang terus berubah. Misalnya, pada Januari 2016, tingkat rata-rata tertimbang pinjaman untuk individu adalah 17,66%. Pada bulan Desember 2016 yang sama, itu turun ke sasaran 15,13%., dan pada Agustus 2017 mencapai nilai 14,04%.

Tentu saja, peminjam yang telah mengambil pinjaman jangka panjang tertarik untuk memperbaiki kondisi pinjaman yang ada. Setelah membiayai kembali, Anda dapat secara signifikan mengurangi tingkat% saat ini.

Skema pembiayaan kembali yang disederhanakan

Produk ini relevan untuk pemegang hipotek dan peminjam yang telah mendapatkan pinjaman. Dengan pinjaman seperti itu, asuransi jaminan diperlukan, yang berarti bahwa peminjam menanggung biaya tambahan tahunan.

Pinjaman akan memungkinkan Anda untuk menarik properti dari jaminan, mengurangi biaya pelayanan pinjaman.

3. Bagaimana cara membiayai kembali pinjaman - instruksi langkah demi langkah untuk peminjam

Tertarik dengan pembiayaan kembali komitmen pinjaman? Dalam hal ini, Anda perlu melakukan semuanya dengan cepat dan jelas?

Saya merekomendasikan untuk menggunakan instruksi langkah demi langkah saya.

Langkah 1. Kami memberi tahu kreditur tentang keinginan untuk membiayai kembali pinjaman Anda.

Untuk memberi tahu pemberi pinjaman saat ini tentang niat untuk membiayai kembali pinjaman tidak ditentukan oleh hukum.

Namun, saya sangat merekomendasikannya! Jika Anda adalah peminjam yang bonafid, maka kemungkinan besar bank tidak akan “melepaskan” Anda dan akan menawarkan kondisi yang lebih nyaman.

Langkah 2. Pilih bank baru dan kirimkan aplikasi

Anda tidak menemukan pemahaman dari bank "asli" dan memutuskan untuk membiayai kembali di samping. Maka saran saya untuk Anda: pilih kandidat dengan cermat.

Pertama, bandingkan program refinancing dari beberapa bank yang paling menarik. "Jelajahi" di situs-situs lembaga keuangan ini. Kemudian baca ulasan tentang mereka di Internet pada situs dan forum perbankan khusus.

Setelah akhirnya memutuskan pada mitra kreditor, tinjau semua dokumentasi yang diperlukan tentang subjek Anda, diposting di situs webnya: tarif, daftar dokumentasi yang diminta, ketentuan pembatasan, dll.

Perjelas momen yang tidak dapat dipahami dengan menghubungi pusat kontak, atau dengan menulis di obrolan online. Hanya setelah itu lanjutkan ke pendaftaran aplikasi.

Langkah 3. Berikan dokumen

Sebagai aturan, ketika mengajukan permohonan pembiayaan kembali diperlukan untuk memberikan satu set dokumen standar.

Itu termasuk:

  • formulir aplikasi;
  • paspor;
  • 2-NDFL;
  • salinan catatan pekerjaan;
  • perjanjian pinjaman yang valid;
  • jadwal pembayaran;
  • sertifikat hutang;
  • Tanda terima pembayaran untuk pinjaman yang valid;
  • rincian bank kreditor.

Terkadang bank meminta kertas tambahan di luar daftar ini.

Langkah 4. Kami sedang menunggu keputusan bank

Pertimbangan permohonan yang diajukan dan paket dokumen untuk pembiayaan kembali pinjaman dibuat dalam persyaratan standar yang disetujui oleh lembaga kredit ini.

Bagaimanapun, refinancing adalah pinjaman yang baru diproses untuk membayar kewajiban di bank lain, yang berarti bahwa algoritma pengambilan keputusan mirip dengan prosedur untuk pinjaman konsumen.

Istilah standar adalah 5 - 10 hari. Namun dalam praktiknya, sering ada peningkatan dalam periode karena tingginya permintaan di antara Rusia untuk produk perbankan ini.

Langkah 5. Kami menyimpulkan kontrak

Bank meninjau dan menyetujui aplikasi. Muncul saat penting - kesimpulan dari kontrak.

Perhatikan poin-poin:

  • biaya penuh pinjaman;
  • ketentuan pelunasan awal;
  • kemungkinan mengubah ketentuan kontrak secara sepihak;
  • hukuman;
  • suku bunga.

Berhati-hatilah membaca dengan seksama semua poin. Ingat: dalam perjanjian pinjaman, terutama pada pembiayaan kembali hipotek, tidak ada hal sepele. Jika terjadi masalah dan salah satu pihak ke pengadilan, masalah tersebut akan dipertimbangkan dalam kerangka kerja dokumen ini.

4. Bank mana yang terlibat dalam pembiayaan kembali pinjaman - gambaran umum TOP-3 yang populer

Pinjaman bergerak di banyak bank Rusia. Namun, tidak semua memiliki kondisi yang sama.

Kami memilih 3 organisasi kredit yang menawarkan kondisi yang sangat menarik tidak hanya untuk pembiayaan kembali, tetapi juga untuk deposito, kartu kredit, pinjaman.

1) Interprombank

Interprombank adalah bank Moskow, didirikan pada tahun 1995 sebagai lembaga kredit universal yang menawarkan kepada klien berbagai layanan dan produk perbankan.

Selama tahun-tahun ini, basis klien individu, klien korporat dan perwakilan usaha kecil mencapai 27 ribu unit.

Bank menaruh perhatian besar pada pengembangan pinjaman kepada individu. Dalam garis pinjaman konsumen tempat khusus ditempati oleh tawaran pinjaman "pinjaman Refinancing."

Dengan itu, pemohon dapat menggabungkan ke dalam satu jumlah pinjaman bank yang dia miliki dengan jumlah total hingga 1 juta rubel. Tingkat minimum hanya 12% per tahun. Tanpa komisi dan asuransi!

Anda dapat membuat perhitungan awal pinjaman dan mendaftar di situs web Bank.

2) VTB Bank of Moscow

VTB Bank of Moscow adalah unit ritel VTB. Fokus utama adalah melayani individu.

Karena tingginya permintaan pinjaman, Bank mengembangkan dan menawarkan produk pinjaman "Refinancing", yang memungkinkan pelanggannya untuk melunakkan beban utang dengan mengorbankan tingkat% yang lebih rendah (dari 12,9 menjadi 17%).

Untuk beberapa kategori klien (gaji, perusahaan, dokter, guru, pegawai negeri) ketentuan khusus disediakan.

3) Sovcombank

Sovcombank menawarkan pinjaman perorangan, serta beberapa jenis uang tunai, komoditas, pinjaman hipotek. Tingkat kompetitif mulai dari 12% per tahun, batas kredit dari 5 ribu hingga 30 juta rubel. Bergantung pada programnya, mereka membuat pinjaman Bank sangat populer.

Pinjaman menawarkan banyak lembaga keuangan, tetapi layanan "Dokter Kredit" dapat membanggakan beberapa. Ini adalah program untuk meningkatkan sejarah kredit pemohon.

Setelah "perawatan" yang ditentukan oleh "dokter" Bank, riwayat kredit tidak akan lagi mengganggu persetujuan aplikasi. Cari tahu lebih lanjut di situs web atau di cabang Sovcombank.

5. Apa yang harus dicari sebelum menandatangani kontrak - 5 poin utama

Sudahkah Anda memutuskan bank, berkenalan dengan ketentuan dasar pembiayaan kembali pinjaman Anda? Tampaknya hanya menandatangani kontrak.

Namun, saya menyarankan Anda untuk tidak terburu-buru. Untuk mendapatkan hasil maksimal dari pemberian pinjaman, tidak ketinggalan nuansa penting dari proses, perhatikan dengan cermat beberapa poin terpentingnya.

Momen 1. Suku bunga

Suku bunga - inilah yang membuat peminjam khawatir. Sekarang penyebaran tingkat% tahunan di berbagai bank di bawah program refinancing cukup luas: dari 9,5% hingga 23%.

Dan di sini penting untuk mengetahui tidak hanya tingkat pinjaman tahunan, tetapi juga nilai dari tingkat% efektif.

Suku bunga efektif (EPS) adalah biaya riil pinjaman, yang mencakup semua komisi dan pembayaran.

Hal ini memungkinkan untuk menentukan biaya penuh pinjaman dan keuntungan dari penawaran.

Contoh

Misalkan Anda harus memilih program pembiayaan kembali untuk menutup pinjaman Anda yang ada.

Anda sedang mempertimbangkan proposal 3 organisasi kredit. Bank "X" dengan tingkat bunga tahunan 12%, Bank "Y" - 11%, Bank "Z" - 12,5%.

Sekilas, Bank "Y" memiliki penawaran paling menguntungkan yaitu 11% per tahun. Namun, tingkat% efektif di sini adalah 32%. Pada saat yang sama, Bank "X" memiliki 27%, Bank "Z" memiliki 21%.

Karena itu, program "Bank Z" menjadi penawaran paling menguntungkan.

Pastikan untuk tertarik pada EPS. Jangan biarkan diri Anda terpikat oleh tingkat% tahunan yang rendah.

Momen 2. Pembayaran lebih untuk seluruh periode

Bagi sebagian besar warga negara, persentase hanyalah angka. Tidak banyak yang dapat dengan cepat melakukan perhitungan yang diperlukan dan mencari tahu berapa banyak kelebihan pembayaran akan.

Saya sarankan untuk menghitung pembayaran di muka dari jumlah yang diminta di bawah% yang diusulkan pada kalkulator online. Ada banyak dari mereka di Internet di situs tematik. Mereka tidak memerlukan keterampilan khusus, semuanya sederhana dan jelas.

Setelah melakukan perhitungan, cetak jadwal pembayaran. Ini akan menunjukkan jumlah yang Anda bayar untuk seluruh periode kepada pemberi pinjaman. Saat menandatangani kontrak, bank juga akan memberi Anda jadwal. Bandingkan hasilnya. Jika ada perbedaan yang signifikan, tanyakan, karena apa perbedaannya.

Pendekatan semacam itu akan membantu untuk memahami apa yang berasal dari jumlah kelebihan pembayaran, apakah komisi tersembunyi termasuk di dalamnya.

Momen 3. Biaya layanan pinjaman

Memilih program pembiayaan kembali, perhatikan apakah ada menyebutkan biaya tambahan dari peminjam dalam kontrak. Misalnya, biaya pemeliharaan pinjaman.

Biasanya dipahami sebagai:

  • membuka dan memelihara rekening pinjaman;
  • pencairan pinjaman.

Saya ingin segera mengatakan bahwa komisi ini ilegal. Pada kesempatan ini ada praktik yudisial yang luas. Namun, beberapa organisasi kredit masih berusaha menyesatkan pelanggan mereka.

Peminjam memiliki hak untuk tidak setuju dengan pemberi pinjaman pada posisi-posisi kontrak ini, tetapi kemudian kemungkinan penolakan terhadap pembiayaan kembali tinggi, atau masalah pada% yang lebih tinggi.

Apa yang harus dilakukan dalam situasi ini? Saran saya: tandatangani kontrak dan dapatkan pinjaman dengan ketentuan yang ditentukan dalam kontrak.

Setelah menyelesaikan transaksi dan menerima uang, tulis keluhan kepada kreditor Anda yang baru dikreditkan yang menyatakan fakta pelanggaran dan meminta Anda mengembalikan uang yang dibayarkan untuk layanan yang dikenakan. Setelah semua, melayani pinjaman dalam segala bentuknya - itu bukan layanan yang dibutuhkan oleh klien, tetapi kewajiban bank. Anda dapat mengambil pola klaim saya ke bank sebagai dasar.

Saya yakin kasus ini tidak akan sampai ke pengadilan! Bank tidak perlu masalah tambahan dan biaya pengacara. Mereka tahu bahwa dalam kasus ini hukum berada di pihak peminjam perorangan.

Momen 4. Denda karena keterlambatan

Ketika kami mengambil pinjaman, kami yakin bahwa kami akan membayarnya tepat waktu dan penundaan tidak akan diizinkan. Tapi, sayangnya, ini tidak selalu terjadi!

Bahkan tanpa mengalami kesulitan keuangan, memiliki dana untuk pembayaran pinjaman bulanan, dan peminjam yang rajin dapat membuat sedikit keterlambatan. Misalnya dengan kelupaan. Oleh karena itu, penting untuk memahami dengan jelas konsekuensi yang menunggu debitor.

Baca dengan seksama bagian kontrak pinjaman ini. Hukum Federasi Rusia menetapkan hukuman untuk keterlambatan dan tidak mengatakan apa-apa tentang denda dalam jumlah tetap. Namun, organisasi kredit menambahkan kata-kata “kecuali ditentukan lain oleh kontrak”, setelah itu mereka menentukan dalam dokumen skala denda.

Contoh skala denda karena menunda pinjaman bank:

Jumlah kenakalanJumlah denda (gosok.)
11 penundaan100
22 penundaan300
33 penundaan700

Tindakan mereka lembaga keuangan mendukung ayat 2 Seni. 332 KUH Perdata. Bagaimana menjadi peminjam di posisi ini?

Bayar hutang, bayar semua denda dan penalti. Hanya kemudian menulis pernyataan kepada bank dengan permintaan untuk mengembalikan denda yang dikumpulkan secara ilegal.

Bank keras kepala dan tidak menceritakan? Hubungi Rospotrebnadzor untuk perlindungan hak-hak mereka.

Momen 5. Ketentuan pelunasan awal

Klausa ini tidak kalah penting dari semua yang tercantum di atas. Kondisi ini memungkinkan peminjam untuk melakukan pembayaran awal sebagian atau seluruh kewajiban pinjamannya di masa depan.

Berikan perhatian khusus pada algoritma pelunasan awal. Ini harus secara jelas dinyatakan dalam kontrak itu sendiri dan berisi informasi tentang dokumen mana dan pada jam berapa peminjam harus memberi tahu pemberi pinjaman tentang niatnya untuk melakukan pembayaran awal pinjaman secara penuh atau sebagian.

Ingat bahwa lembaga perbankan tidak memiliki hak untuk mengumpulkan denda, membebankan biaya untuk operasi ini.

6. Mengapa bisa menolak refinance - 3 alasan utama

Jika Anda ingin menggunakan layanan refinancing, saya ingin segera memperingatkan Anda: tingkat kegagalan di sini sangat tinggi.

Agar tidak memberi makan harapan palsu dan tidak membuang waktu, berkenalanlah dengan penyebab utama kegagalan.

Ingat! Diperingatkan lebih dulu!

Alasan 1. CI buruk pada pinjaman yang valid.

Hal pertama yang dilakukan organisasi perbankan dalam peminjaman dan pembiayaan kembali adalah memeriksa sejarah kredit peminjam.

Sejarah kredit - informasi tentang kinerja oleh peminjam-individu dari kewajiban kredit mereka, dikumpulkan dan disimpan di Biro Sejarah Kredit khusus (CII) selama 15 tahun.

Bank kreditor mana pun dapat meminta (dengan persetujuan peminjam) data ini. Berdasarkan studi mereka, keputusan akan dibuat tentang kemungkinan / ketidakmungkinan menerbitkan pinjaman, atau pembiayaan kembali pinjaman yang ada.

Tentu saja, jika data yang diperoleh menjadi karakter negatif peminjam, bank akan menolak aplikasi tersebut.

Agar tidak berada dalam situasi yang sama, cari tahu riwayat kredit Anda terlebih dahulu.

Ini bisa dilakukan:

  • menghubungi bank;
  • di situs web Bank Sentral Federasi Rusia;
  • melalui situs khusus;
  • mengajukan permintaan ke CII.

Alasan 2. Adanya pinjaman yang jatuh tempo untuk pinjaman apa pun.

Tidak ada satu lembaga keuangan pun yang tidak mau berurusan dengan klien-debitor yang memiliki pinjaman jatuh tempo. Jika subjek seperti itu memilih untuk membiayai kembali, lembaga kredit pasti akan menolaknya.

Sebelum mengirimkan aplikasi, bayar semua keterlambatan. Kemudian setidaknya 3 bulan secara teratur memenuhi kewajiban mereka. Ini akan memperbaiki situasi.

Untuk meningkatkan peluang persetujuan, tawarkan bank agunan likuid, atau penjamin / peminjam bersama dengan pendapatan tinggi.

Anda tidak dapat menyelesaikan masalah sendiri, hubungi perusahaan yang menawarkan bantuan profesional dalam memperoleh pinjaman.

Alasan 3. Jangka waktu pinjaman kurang dari 3 bulan.

Saat meninjau aplikasi untuk refinancing, semua bank memberikan perhatian khusus pada jangka waktu pinjaman, yang mana refinancing direncanakan. Jika kurang dari 3 bulan, aplikasi akan ditolak. Beberapa lembaga keuangan memberlakukan batasan dalam 6 bulan.

Menurut analis kredit 3 bulan. - periode minimum yang dapat membuktikan tanggung jawab dan solvabilitas pemohon.

7. Kesimpulan

Refinancing pinjaman, dengan kata lain, on-lending, semakin populer di Federasi Rusia. Ini mudah dijelaskan oleh manfaat yang diterima peminjam.

Suku bunga yang lebih rendah, perpanjangan, pengurangan pembayaran, penghapusan pembebanan adalah manfaat terpenting dari proses.

Pertanyaan kepada pembaca

Apakah Anda mempertimbangkan refinancing pinjaman sebagai jalan keluar ketika peminjam berhutang?

Majalah "HeatherBober" berharap para pembacanya stabilitas keuangan, kesuksesan dan kemakmuran!

Suka artikel ini? Beri tahu teman Anda di jejaring sosial! Jika Anda memiliki pertanyaan, tanyakan di komentar!

Tonton videonya: JFK Assassination Conspiracy Theories: John F. Kennedy Facts, Photos, Timeline, Books, Articles (Oktober 2019).

Loading...