Apa itu hipotek - ikhtisar lengkap tentang konsep dan instruksi tentang cara menghitung hipotek + TOP-5 bank dengan kondisi kredit terbaik di Moskow

Apa itu hipotek dan apa keunggulan utamanya? Bagaimana cara menghitung pembayaran suku bunga hipotek (online)? Bank mana yang menawarkan program hipotek terbaik di Moskow?

Halo, para pembaca majalah bisnis "HeatherBober" yang terkasih! Denganmu Denis Kuderin.

Topik publikasi baru adalah Hipotek. Artikel ini akan memberikan gambaran rinci tentang konsep ini dan mempertimbangkan semua keuntungan, jenis dan kondisi pinjaman hipotek.

Materi ini akan berguna bagi siapa saja yang berniat membeli rumah dengan hipotek (tidak masalah - dalam waktu dekat atau jauh), serta mereka yang ingin meningkatkan literasi keuangan mereka.

Dan sekarang - hal pertama yang pertama!

1. Apa itu hipotek - definisi dan esensi

Hipotek - jenis jaminan, yang berfungsi sebagai asuransi untuk pemberi pinjaman, meminjamkan uang. Jaminan adalah properti yang diperoleh peminjam - sebagai aturan, ini adalah real estat (apartemen, rumah, pondok, berbagi di apartemen).

Properti itu sendiri tetap menjadi milik pembeli, tetapi kreditor dalam hal terjadi pelanggaran kewajiban utang memiliki hak untuk menuntutnya.

Pemilik tidak memiliki hak untuk membuang perumahan (menjual, menyumbangkan, menukar) tanpa izin dari pemberi pinjaman untuk operasi tersebut.

Untuk informasi lebih lanjut tentang pinjaman hipotek - dalam artikel blog terpisah.

Inti dari hipotek

Fitur yang menentukan hipotek adalah janji. Kehadirannya adalah titik kunci dalam konsep "hipotek". Dalam hal ini, janji dapat berupa properti yang dibeli, dan sudah tersedia.

Contoh

Keluarga Smirnov, yang menjadi pemilik apartemen 1 kamar, memutuskan untuk memperbaiki kondisi kehidupan sehubungan dengan kelahiran anak pertama.

Bank setuju untuk mengeluarkan pinjaman untuk membayar perumahan di sebuah rumah yang sedang dibangun, dan mengambil apartemen Smirnovs saat ini sebagai jaminan atas pinjaman tersebut. Setelah pembayaran penuh utang, janji dihapus dari perumahan.

Di bawah hipotek dipahami sebagai janji itu sendiri, dan utang moneter, yang dikeluarkan di bawahnya. Paling sering, ketika mereka mengatakan "untuk membeli apartemen di hipotek", saya bermaksud membelinya dalam hutang dan mengaturnya sebagai jaminan untuk perusahaan kredit.

Semua detail tentang cara mengambil hipotek, baca publikasi khusus.

Karakteristik dan properti hipotek:

  • diterbitkan untuk jangka panjang (dari 5 hingga 50 tahun);
  • ditargetkan - jika pinjaman dikeluarkan untuk pembelian perumahan, maka tidak mungkin membeli mobil dengan uang ini;
  • diterbitkan dengan bunga rendah (dibandingkan dengan pinjaman konsumen);
  • dikeluarkan secara ketat sesuai dengan aturan yang ditetapkan oleh undang-undang hipotek federal.

Secara teori, hipotek dapat dikeluarkan untuk tujuan lain selain pembelian perumahan (untuk pembelian barang-barang mewah, untuk membayar perawatan atau pelatihan), tetapi di Rusia praktik ini tidak populer.

Latar belakang sejarah

Menurut versi resmi sejarawan, konsep "hipotek" pertama kali muncul di Yunani kuno selama 5000 tahun SM. Kata ini disebut pilar, berdiri di situs debitur. Informasi agunan utama ditempatkan pada tiang. Pendaftaran sebagai janji real estat juga dilakukan di Mesir kuno.

Di Rusia modern, pinjaman hipotek memiliki sejarah yang relatif singkat. Warga Federasi Rusia mulai mendapatkan perumahan dengan jaminan hanya pada akhir tahun 90-an.

Saat itu (1998) undang-undang disahkan yang disebut "On Mortgage". Undang-undang ini adalah dokumen utama, yang saat ini dipandu dalam desain kontrak hipotek.

Pro dan kontra hipotek

Bagi banyak warga negara, hipotek adalah satu-satunya cara untuk menjadi pemilik apartemen Anda sendiri sekarang, dan bukan di masa depan yang jauh. Itu sebabnya pinjaman dijamin oleh properti dalam permintaan stabil.

Keuntungan hipotek:

  1. Resolusi cepat dari masalah perumahan. Anda tidak perlu menabung selama bertahun-tahun untuk apartemen dan membayar untuk menyewa real estat orang lain.
  2. Manfaat ekonomi: bicara tentang pinjaman hipotek preferensial. Di Rusia, banyak kategori warga negara yang memiliki hak untuk mendapatkan hipotek dengan persyaratan yang menguntungkan. Ini adalah militer, dan keluarga dengan dua anak atau lebih, dan profesional muda.
  3. Investasi yang menguntungkan. Real estat, terutama yang baru, tidak kehilangan nilainya seiring berjalannya waktu, tetapi justru sebaliknya. Dengan mengakuisisi aset dalam bentuk ruang hidup, pemilik memiliki kesempatan untuk merealisasikannya kapan saja dengan harga yang wajar.

Hipotek memiliki sisi negatif.

Inilah kerugian utama:

  • pembatasan pemilik dalam hak properti;
  • pembayaran lebih tinggi (untuk seluruh periode pembayaran, pembeli memberikan sekitar dua kali biaya awal);
  • periode pembayaran yang panjang (peminjam berusia 10-30 tahun membuat jumlah yang mengesankan untuk perumahan setiap bulan - tidak semua orang bisa tahan terhadap tekanan psikologis hutang bertahun-tahun);
  • kesulitan dalam mendapatkan pinjaman - kebanyakan bank memiliki sejumlah persyaratan yang tidak semua peminjam dapat penuhi;
  • risiko konstan kehilangan tempat tinggal - dalam keadaan force majeure, perusahaan keuangan jarang "memasuki posisi" klien dan harus menghukumnya karena menunda pembayaran rutin.

Menurut statistik, hanya 3-4% warga Rusia yang mampu mengambil hipotek dalam kondisi normal. Untungnya, sejumlah Rusia mengesankan menggunakan program hipotek preferensial.

Ingin tahu lebih banyak tentang pinjaman lunak - baca artikel "Hipotek untuk keluarga muda", "Hipotek tanpa uang muka", serta "Hipotek yang menguntungkan".

Bantuan profesional dalam memilih hipotek disediakan oleh Agen dan Pusat Hipotek yang tersedia di setiap kota besar.

2. Jenis hipotek

Ada beberapa opsi untuk mengklasifikasikan hipotek. Dua jenis yang berbeda secara mendasar - janji di bawah properti yang dibeli dan janji di bawah properti yang sudah dimiliki.

Kriteria perbedaan lainnya menyangkut jenis perumahan yang dibeli.

Secara khusus, hipotek dapat dibeli:

  • apartemen di gedung baru atau rumah yang sedang dibangun;
  • apartemen di pasar sekunder;
  • rumah, pondok dan pondok musim panas;
  • bagian real estat

Beberapa bank mengeluarkan hipotek untuk pembangunan perumahan sendiri atau dengan keterlibatan kontraktor.

Persaingan di antara lembaga kredit mengarah ke berbagai program kredit yang luar biasa. Setiap perusahaan keuangan menawarkan produk "eksklusif", tetapi perbedaan antara penawaran hipotek jarang mendasar.

Sedikit lebih banyak tentang opsi hipotek yang benar-benar unik.

Hipotek militer

Tujuan dari hipotek semacam itu adalah untuk menyediakan perumahan lengkap bagi prajurit Federasi Rusia. Proyek ini tidak memiliki analog dalam praktik dunia. Menjadi pesertanya dapat menjadi perwira, petugas perwira dan prajurit biasa dari tentara Rusia yang bertugas dalam kontrak.

Militer bergabung dengan Sistem Hipotek Tabungan dan setelah tiga tahun keanggotaan dapat mengajukan pinjaman hipotek. Kemudian mereka beralih ke bank dan membuat perjanjian pinjaman.

Pembayaran awal dibayarkan oleh Kementerian Pertahanan Rusia, struktur yang sama melakukan pembayaran berkala atas pinjaman. Jadi, personil militer sama sekali tidak menginvestasikan uang dalam real estat.

Namun, ada batasan pada biaya ruang hidup yang dibeli - pada tahun berjalan harga untuk apartemen tidak boleh melebihi 2,4 juta rubel.

Baca di situs web kami materi terperinci tentang topik "Hipotek militer" dan "Cara membeli apartemen dengan hipotek militer."

Hipotek dengan dukungan negara

Proyek unik lainnya adalah hipotek dengan dukungan negara. Program ini bekerja sejak 2015 dan memungkinkan Anda memanfaatkan kondisi preferensial untuk semua orang, terlepas dari status sosial mereka.

Tujuan dari program ini adalah untuk mendukung organisasi konstruksi dan untuk menghidupkan kembali situasi ekonomi di negara itu selama krisis yang berkepanjangan. Negara bagian membayar sebagian pinjaman hipotek, memungkinkan peminjam untuk membuat kontrak dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Baca publikasi - "Hipotek dengan dukungan negara."

3. Cara memilih hipotek dengan benar - 5 tips bermanfaat

Memilih program hipotek - acara yang harus didekati dengan tanggung jawab penuh. Untuk mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang benar-benar menguntungkan, Anda harus melakukan beberapa pelatihan pendahuluan.

Penawaran perbankan adalah produk pemasaran, oleh karena itu, tidak layak untuk percaya tanpa syarat semua janji dan angka. Penting untuk mengklarifikasi terlebih dahulu persyaratan pinjaman yang sebenarnya, dan tidak hanya yang disuarakan oleh perusahaan keuangan.

Selanjutnya, secara singkat tentang apa yang harus dicari ketika memilih hipotek.

Lebih lanjut tentang topik ini dalam artikel "Ketentuan hipotek", "Cara membeli apartemen di hipotek" dan "Cara menjual apartemen di hipotek."

Tip 1. Bandingkan suku bunga

Ini adalah hal pertama yang dilihat peminjam ketika memilih program kredit. Suku bunga di bank-bank Federasi Rusia saat ini cukup tinggi - 12-15%. Diyakini bahwa Rusia memiliki kelebihan pembayaran pinjaman tertinggi, tetapi ini sebagian disebabkan oleh tingkat inflasi di negara tersebut.

Agar tingkat menjadi "beradab" 7-9%, perlu untuk mencapai stabilitas dalam perekonomian setidaknya selama 10-15 tahun. Hanya dengan demikian lembaga kredit dapat menurunkan suku bunga tahunan.

Anda dapat menghitung hipotek online menggunakan kalkulator hipotek yang ada di situs resmi masing-masing bank. Benar, tidak selalu ditunjukkan ukuran komisi untuk melayani pinjaman.

Contoh

Anda telah memutuskan untuk mengambil hipotek di apartemen senilai 3 juta rubel. untuk jangka waktu 20 tahun dengan tingkat bunga 13%. Memasukkan data dalam kalkulator hipotek, kami mendapatkan 35 147 rubel pembayaran bulanan dan kelebihan pembayaran pinjaman sekitar 5,4 juta.

Kiat 2. Kami sedang menjajaki kemungkinan pembayaran dini

Statistik menunjukkan bahwa sebagian besar penerima pinjaman berusaha melunasi hutang lebih cepat dari jadwal. Seringkali, pinjaman yang diambil selama 20 tahun dilunasi dalam 7-10 tahun atau bahkan lebih awal.

Tidak semua perusahaan kredit senang dengan pembayaran hutang lebih awal. Semakin awal klien membayar jumlah pinjaman, semakin sedikit keuntungan yang diterima bank.

Karena alasan ini, lembaga keuangan berusaha menghindari kontribusi yang tidak direncanakan. Mereka umumnya dapat melarang melakukan pembayaran melebihi apa yang seharusnya mereka lakukan untuk periode tertentu (ini disebut moratorium pembayaran awal).

Pilihan lain adalah mempersulit prosedur untuk mengeluarkan pelunasan awal dan membebankan biaya untuk ini komisi tambahan.

Memilih program, Anda harus mempelajari semua poin ini sedetail mungkin.

Tip 3. Perhatikan ukuran komisi.

Klien selalu menyadari tingkat bunga hipotek mereka, tetapi tidak semua orang tahu biaya yang dikenakan untuk pembayaran reguler transaksi perbankan. Sementara itu, jumlah ini sering bertambah hingga puluhan atau bahkan ratusan ribu rubel setiap tahun.

Contoh

Bank menawarkan pinjaman yang menguntungkan (sekilas pandang) sebesar 13% per tahun dengan eksekusi kontrak yang cepat - apa yang disebut “di bawah dua dokumen”. Peminjam setuju dengan semua persyaratan untuk mengeluarkan hipotek, termasuk - dengan komisi 0,4% per bulan.

"Apa itu 0,4% adalah omong kosong" - sesuatu seperti ini muncul di benak penerima pinjaman ketika ia menandatangani kontrak. Namun, tingkat tahunan 0,4 dikonversi menjadi 4,8%. Nomor ini yang harus ditambahkan 13% per tahun. Dengan demikian, suku bunga akan sudah 17,8%, dan ini adalah uang yang sama sekali berbeda.

Ada juga biaya satu kali untuk memproses transaksi. Penting juga untuk mengetahui tentang ukuran mereka sebelumnya.

Kiat 4. Kami mempelajari kondisi asuransi

Di bawah hukum, asuransi properti hipotek adalah wajib. Namun, bank, selain klausul menurut undang-undang, termasuk dalam kontrak jenis asuransi lainnya - kehidupan peminjam, kemampuannya untuk bekerja dan kesehatannya.

Semua jenis asuransi dibayar dan diterbitkan atas biaya penerima pinjaman. Seringkali, pembayaran rutin berjumlah 1% per tahun dari jumlah pinjaman, yang merupakan jumlah yang cukup besar selama bertahun-tahun hipotek.

Klien memiliki hak untuk menolak asuransi sukarela, tetapi dalam hal ini, bank dapat meningkatkan suku bunga. Semua nuansa ini memerlukan persetujuan terlebih dahulu.

Kiat 5. Kami mempelajari kondisi pemutusan kontrak

Penting untuk mencari tahu terlebih dahulu dalam kondisi apa bank memiliki hak untuk mengakhiri kontrak dan meminta pengembalian agunan.

Biasanya, bank mengambil langkah seperti itu setelah menunda pembayaran lebih dari 3 kali setahun, tetapi bahkan keterlambatan satu kali pun merupakan alasan represi serius oleh lembaga kredit.

4. Apa yang Anda butuhkan untuk mendapatkan hipotek - kondisi dasar dan persyaratan bank

Waktu ketika bank membagikan pinjaman hipotek ke kanan dan pergi ke hampir semua orang yang menginginkannya, sudah tidak dapat diperbaiki lagi. Sekarang, untuk mendapatkan hipotek, warga perlu memenuhi berbagai persyaratan dan ketentuan perusahaan kredit.

Yang utama adalah:

  • umur (peminjam harus berusia di atas 21 tahun pada saat menerima hipotek dan kurang dari 65 pada saat pembayaran utang diharapkan);
  • pekerjaan yang stabil - klien harus bekerja di tempat terakhir selama lebih dari 6 bulan;
  • tingkat pendapatan bulanan peminjam atau keluarga harus 2,5 kali lipat dari jumlah pembayaran reguler;
  • ketersediaan dana untuk angsuran pertama (rata-rata 10-30%);
  • kehadiran peminjam bersama (seandainya penghasilan kurang dari yang diminta bank).

Beberapa lembaga kredit memerlukan sertifikat medis yang mengonfirmasikan kesehatan mental dan bukti kependudukan di kota untuk menerima pinjaman untuk jangka waktu tertentu.

Lihat video informatif tentang hipotek dari pakar.

5. Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar hipotek

Demi kepentingan setiap peminjam - untuk melakukan pembayaran dengan jelas tepat waktu dan dalam jumlah yang tepat. Tapi ... manusia menganggap, tetapi Tuhan yang menentukan. Atau, dengan kata lain, keadaan sering gagal menguntungkan peminjam.

Uang yang seharusnya masuk ke rekening bank tiba-tiba menjadi sangat dibutuhkan di tempat lain. Atau mereka tidak melakukannya - seseorang ditahan gaji atau dipecat sepenuhnya. Tidak mungkin meminjam uang dari kerabat atau teman untuk membayar cicilan bulanan, hasilnya keterlambatan.

Jika tindakan seperti itu hanya dilakukan satu kali dan tidak teratur, kreditor hanya menerapkan sanksi - penalti biaya dan bunga.

Jika pelanggaran kontrak oleh peminjam diulangi, bank memiliki hak untuk pergi ke pengadilan dan menuntut jaminan. Tidak masalah jika orang (keluarga) memiliki apartemen lain.

Benar, perusahaan kredit hanya mengambil langkah ini dalam situasi ekstrem ketika semua opsi lain untuk mempengaruhi debitur telah habis. Opsi ini tidak terlalu menguntungkan bagi lembaga keuangan itu sendiri, karena penerapan ruang hidup tidak mencakup semua biaya.

Peminjam yang tahu bahwa mereka tidak akan dapat membayar kembali pembayaran berikutnya harus memberi tahu bank terlebih dahulu dan membahas ketentuan-ketentuan restrukturisasi pinjaman dengan para manajer. Ini akan membantu mengurangi ukuran pembayaran saat memperpanjang jangka waktu atau memenuhi syarat untuk liburan kredit.

6. Hipotek di Moskow - TOP-5 bank dengan program hipotek paling menguntungkan

Lusinan perusahaan keuangan menawarkan pinjaman hipotek di ibukota. Memilih di antara mereka sebuah organisasi dengan kondisi yang benar-benar baik bukanlah tugas yang mudah.

Tabel ini menunjukkan 5 program hipotek paling menarik 2016 di Moskow dan wilayah:

Bank Nama program Fitur khususSuku bunga
1SberbankHipotek dengan dukungan negaraProgram ini berlaku hingga 1 Januari 201712%
2VTB 24Bangunan baru dengan dukungan negaraApartemen baru di daerah bergengsi di ibukota11,9%
3Bank Kredit MoskowHipotek di pasar sekunderApartemen di semua distrik di Moskow12,9%
4RosEvroBankApartemen HipotekPendaftaran pinjaman dalam 7 hari11,45%
5Bank TinkoffBangunan baru dengan dukungan negaraKemungkinan untuk mendapatkan pinjaman online10,9%

7. Kesimpulan

Hipotek - topik yang sangat luas dan beragam, yang sulit untuk dipertimbangkan secara rinci dalam satu artikel.

Mereka yang ingin mengambil hipotek dalam suatu krisis, sebelum pergi ke bank, harus mempertimbangkan pro dan kontra dari keputusan mereka. Pinjaman ini dikeluarkan bukan untuk 2-3 tahun, tetapi selama beberapa dekade. Apakah Anda yakin dapat membayar tagihan selama periode ini?

Kami berharap semua pembaca sukses dalam urusan keuangan mereka. Kami sedang menunggu evaluasi Anda dari artikel, komentar, komentar dan pemikiran tentang topik publikasi.

Loading...